大数据时代的创新应用

百年孤独

　大数据的应用创新

　　这无疑证实了近日有关沃尔玛进军金融业的传闻。对于沃尔玛进军金融业的原因，外界猜测众说纷纭，有消息称，沃尔玛开展此项业务目标不在于获利转账费用，而在于对大数据的把握。沃尔玛想要通过这种形式了解消费者的需要甚至是消费取向。

　　对于沃尔玛开展此项目的真正目的，中国银行国际金融研究所宏观经济研究主管温彬在接受中国经济时报记者采访时表示，沃尔玛希望获得银行牌照的想法由来已久。一方面，开展金融业务会降低沃尔玛在支付、银行卡等领域对银行通道的依赖，从而降低成本；另一方面，金融业务的盈利可以弥补零售主业盈利增长的下降。

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚在接受本报记者采访时诠释了其拥有大数据与盈利的因果关系，沃尔玛开设此项目的优势在于它拥有自己特殊的营销渠道和庞大的客户群，从而长期以来形成了自己的经营网络体系，通过数据分析可以得到客户群体消费量的数值甚至是推测出消费者的消费意向。通过对于数据的长期把握，以及在业务交往中获取客户对于金融服务的需求，诸多因素使沃尔玛做出此决策。以前此类金融业务均为外包，而沃尔玛在选择自己来做这项业务旨在降低交易成本的同时，可以对信息不对称带来的信用风险问题等进行掌控。

　　孙立坚举例说明，犹如线上互联网金融阿里等，其掌握着客户的数据，它可以清楚地知道哪些客户有资金和资金的流向等。作为线下的沃尔玛做出这样的项目也与阿里等互联网金融异曲同工的利用了大数据库的优势，其行为也是对其主营业务外进行了盈利多元化道路开拓，也可以对冲掉其单一业务量下降的问题。

　　孙立坚认为，沃尔玛进军金融业的优势在于它掌握自己的客户群资料，拥有一个大的数据库，从而得知客户真实的需求。且通过内部化经营可以降低传统汇款业务上的交易成本，又能拓展一批它的新增业务。

　　温彬则认为沃尔玛开展金融业务，特别是零售金融业务主要优势在于其客户基础和渠道优势。有资料显示，美国有２８００万人没有银行账户，还有５４００万人主要依赖支票兑现中心、发薪日贷款提供商和电汇服务商来满足其金融服务需求。针对这部分中低收入人群，沃尔玛可以最大限度地利用其遍布全国的网点优势提供普惠金融服务，实现零售业和金融业的结合。

　　风险与收益并存

　　此外，在谈到沃尔玛进军金融业这一创新举措时，孙立坚还提醒，金融问题不像简单的制造业和物流问题，制造业往往只需考虑成本和销售价格，就可以粗略计算出利润的大小，从而推测出风险，最终判断做与不做。而对于企业与商家涉及不熟悉的领域时，仅仅根据可盈利的空间来考虑是否执行是存在一定风险的。

　　孙立坚考虑到金融的问题本质是“今天的收益与明天的风险的关系”。譬如很多人今天赚了钱却在明日的风险中血本无归。他认为管理风险的业务不是企业擅长的业务，把多元化的业务拓展到金融领域的时候，确实存在着可能的风险。在风险增加到超出企业可掌控的范围时，它可能会进行风险的转嫁，利用信息不对称的优势转嫁给不知情的客户，这时它的信用值也会出现风险。出现这类问题时，它现在拥有的良好的客户群，会在风险和收益的转嫁过程中失去对此企业的信赖。

　　孙立坚认为，沃尔玛进军金融业的劣势在于其思维模式，当风险爆发时，用零售业创造盈利空间的这套成本、收益的简单模式来管理金融业务会彻底失灵，这可能会导致其巨大的损失。专家提醒，成本、收益是当前可见的，而风险是未来的、难预测的。

　　新形式的加入能否导致汇款行业重新洗牌？

　　沃尔玛已经把自己的费率详情公布出来了，如果消费者转账金额低于５０美元，那么他们会收取４．５美元手续费?鸦如果转账金额在５０美元到９００美元之间，那么会收取９．５美元手续费。而西联汇款对一笔９００美元汇款的收费可能高达７６美元，相比行业现有其他服务的收费要低５０％，甚至是更多。

　　ＦＡＣＥＢＯＯＫ也在本月初宣布进入支付行业，但其具体资金转账系统还未成熟。相关人士担忧，多元化的加入能否造成此类行业的重新洗牌，甚至导致价格战争。

　　温彬认为，沃尔玛发展成全牌照银行的可能性较小，将主要集中在预付卡发行、汇款等基础性零售金融业务，这会对从事相关业务的金融机构带来新的竞争，推动有关产品和服务价格下降。

　　孙立坚则认为，既然进军金融领域就要遵循其法则，服从其监管。竞争是公平的，不能对其进行打压。如果在服从监管的情况下，仍能挤掉传统金融业，那说明其具有竞争力。然而优胜劣汰也是金融行业的自然规律，要给予公正的看待。